第十五章 小額貸款的思考

  「好了好了，二位女士，我已經冷靜很多了。♤🎃　６➈𝕊𝕙Ǘ𝓍.𝒸ㄖ𝐦　♥😳Google搜索閱讀非常感謝你們的幫助，吶，這是你們的小費，現在請圓潤地離開我的辦公室！」

  半個小時後，卡特的辦公室內。卡特滿頭大汗地掏出幾十美元強行塞給站在面前的兩位女性工作者，並「客氣」地請她們離開。

  這種不可描述的行當自古存在且一直未曾斷絕，也不可能斷絕。道格拉斯這種小地方也不會少了這些人的身影，但相應的，市場需求催生市場供應。

  就這麼屁大點的小城市，需求能有多大？這女性工作者的質量能有多高？有個洞就完了唄

  但令人冷靜的效果卻被她們以另類的方式做到了！

  畫面倒回三分鐘前，當卡特聽到敲門聲，迫不及待地拉開房門後。兩個濃妝艷抹，穿著漁網襪，年紀起碼三十往上，體重一百三往上的白人女性就這麼戳在了卡特眼前，更辣眼睛的是，其中一位大媽居然還塗了紫色的眼影

  那傢伙，真是要多惡俗有多惡俗。面對這樣兩位絕世「美人」，卡特他能不冷靜嗎？他敢不冷靜嗎？！

  最終，在耗費了半小時，且浪費掉兩百美元後，卡特冷靜地坐回辦公桌後，叫來面色古怪的古德曼

  「古德曼叔叔，麻煩你幫我把現在布萊克銀行的貸款資料拿給我看看吧。👺😂　❻❾丂ｈＵ𝔁.𝐜𝕠ᵐ　☜☠」

  「好那個您這麼快就完事了？」

  古德曼應聲領命，轉身而出出到了一半，古德曼忽然回過頭，試探性地問道。

  「滾！」

  少年人的尊嚴仿佛受到了冒犯，惱羞成怒地一指門口。又又又半個小時後，這次輪到少年一臉古怪地抬頭了：

  「古德曼叔叔，為什麼來貸款的都是白人？我們道格拉斯兩萬多黑人，都不需要貸款嗎？他們都這麼有錢？」

  「嗯？黑人？他們他們不是不來貸款，而是他們根本沒有一件像樣的抵押物來貸款。至於擔保，不是我不信任黑人，而是他們那種幫派似的團伙，彼此擔保，換成你，你能相信他們嗎？」

  古德曼吸了一口卡特散去的香菸，差點沒被嗆死。他怎麼也想不到卡特看了半天貸款資料後，居然問出了這麼一個奇怪的問題。

  這個問題很奇怪嗎？

  對卡特來說，他覺得很正常。他是真的很好奇，為什麼所有的貸款資料里，借貸人都是白人，一個黑人都沒有。甚至連儲戶，黑人都非常非常得少，一百多白人儲戶里，只有那麼一兩名黑人儲戶。而且還都是開的支票帳戶，連儲蓄帳戶都沒有。

  又不要有利息的儲蓄，又不貸款，卡特很難不懷疑這幫黑人是不是真的賊有錢？前面剛說過，由於七十年代的高通膨導致在美國，貸款消費要比正常消費划算得多。不要貸款，好，姑且算是黑人不相信銀行，不敢貸，那存款呢？

  存在銀行多少也有利息吧？哪怕趕不上通貨膨脹率，也比你放在自己家裡一毛錢利息都沒有要強吧？結果這幫人，既不貸款也不存款，簡直活得像特麼個聖人，已經可以不食五穀了！

  而在古德曼眼裡，不貸款給黑人，簡直是天經地義。就沒聽說過哪家銀行貸款給黑人的，不說什麼歧視不歧視的問題，就他們那點家底，拿什麼來抵押？

  沒有抵押，擔保人也信不過，那憑啥放貸給他們？這貸款放出去，還能收得回來？

  「唔你說的有道理。但道格拉斯市這麼多的黑人，其實也是一片龐大的潛在市場，你說如果我們推行面向黑人的無抵押貸款怎麼樣？因為沒有抵押，所以我們可以提高利率，然後」

  「你瘋了？！貸款給黑人？還是無抵押貸款？他們不會還錢的，你這不是在貸款，是在發福利！你特麼的該去競選總統，把你這什麼給黑人無抵押貸款的事一宣布，那幫黑人都會投你的票！」

  卡特的「然後」還沒說完，古德曼就揭竿而起了。嘴角叼著的香菸掉在地上都顧不得了，激動地連連拍桌，試圖喚醒這個異想天開的小老闆。

  「你是開銀行的！銀行！不是福利院！從來就沒有哪家銀行借錢是不需要抵押的，沒有抵押物，別說黑人了，白人都不會還錢！」

  「你這麼想想，我古德曼現在來借錢了。如果我把我這支價值兩百美元的手錶抵押給你，找你借了160元，如果我不還錢，我這支兩百元的手錶就歸你了。我虧40，但我不想虧欠，所以我必須還錢！」

  「但現在我什麼都不用抵押，我借了160元，我不還錢，這兩百元的手錶還是我的。等於我賺了360元！既然這樣，我憑啥要還錢？」

  當然是因為徵信啊！

  卡特差點脫口而出，但隨即閉嘴。的確，後世看小額無抵押貸款看多了，所以下意識地就想到了以無抵押貸款的方式來擴大經營。但卻忽略了催還問題

  但既然想到了後世的小額貸款，卡特又意識到了另一個絕妙的點子：分期還款！

  前面說過，這年月的貸款幾乎沒有分期還款一說。都是借多少年，到年限了，連本帶利一次償付。這樣一來，對借款人來說，要在某一時間點一下拿出一大筆錢，是個不小的壓力；同樣，對出借人，也就是銀行、放貸機構而言，這樣做雖然方便了資金回收，但在利率方面就不太好做文章了。

  畢竟一次要還的利息，與本金、年限一除，很容易就能發現實際利率到底是多少。而分期還款，尤其是什麼等額本息之類的花樣出來以後，九成九的借貸者，其實壓根就搞不清自己到底是按什麼標準的利息在還款。

  只是打眼一瞧，嘿，每個月還的錢好像都不多，完全還得起啊！於是稀里糊塗就借了款。這裡面可操作的地方又多了不少，比如萬一你哪一次忘記還了，有了逾期，有罰息吧？這罰息又是多少？罰息再加你原來的本息這又又又是多少？

  卡特自己搞不清這裡面的門道，但只看未來，幾乎無論什麼平台都開出了自己的小額貸款業務就知道，這裡面的利潤絕對是一筆及其龐大的數字！

  只要能解決這年頭的催還問題，那這種小額貸款業務，絕對是在聯邦基金利率上漲外的又一個超值盈利點！而且，這兩者似乎還能聯動起來